Pojištění družstevního bytu: Co je skutečně kryto a co musíte doplnit

Chcete pojištění pro svůj družstevní byt, ale nevíte, co vlastně pokrýváte? Mnoho lidí si myslí, že když družstvo má pojištění domu, tak je vše v pořádku. To je nejčastější chyba. A když přijde škoda - požár, zatopení, vloupání - zjistíte, že pojišťovna odmítla platit, protože něco považuje za „stavební součást“, což podle družstva patří k vašemu vybavení. A vy? Zůstáváte s prázdnými rukama a náklady na opravu.

Co pojišťuje bytové družstvo?

Bytové družstvo je podle zákona povinno pojištěním pokrýt celý dům - ne jen vaši bytovou jednotku. To znamená: obvodové zdi, střechu, schodiště, výtah, společné chodby, zahrady, technické zařízení domu. Pojistná částka pro dům s 20 byty se obvykle pohybuje kolem 18,7 milionu Kč. Toto pojištění platí, když například praskne střecha, spadne strom na fasádu nebo se zlomí výtah. Ale to je všechno, co družstvo pokrývá. Nic víc.

Co je uvnitř vašeho bytu? To je vaše odpovědnost. A tady začíná ta největší záplava nejasností.

Co vlastně je „stavební součást“ a co „vnitřní vybavení“?

Tady se rozdělují lidi. A tady se dějí největší sporové případy. Podle občanského zákoníku (§ 1122) jsou stavební součásti věci, které jsou trvale spojeny s budovou. To znamená: podlahy, dveře, kuchyňskou linku, vany, toalety, radiátory, okna, elektroinstalaci v zdi. Všechno to je „součástí nemovitosti“ - a tedy věcí, kterou by mělo pojišťovat družstvo. Ale ne. Družstvo to nekryje. Nikdy.

Proč? Protože zákon to nevyžaduje. A většina družstev si to nechává na pojišťovně jako „dobrovolné doplnění“. Takže pokud máte podlahu z dubového parquetu, kterou jste si nechali položit před pěti lety, a při zatopení se vám zničí, pojišťovna vám řekne: „To je stavební součást. To má pojišťovat družstvo.“ A družstvo vám řekne: „To není v našem pojištění. To je vaše věc.“

Podle průzkumu Kalkulator.cz z roku 2023 je 67 % členů družstev nevědomo, že jejich pojištění domácnosti nekryje tyto věci. A to je přesně ten bod, kde se vaše peníze vypaří.

Co musíte pojišťovat sami?

Vnitřní vybavení je všechno, co můžete sundat, nebo co je přímo vaše. Nábytek, televize, počítač, oblečení, knihy, sportovní nářadí, umělecké předměty, jídlo v lednici - to vše je kryto pojištěním domácnosti. Ale to není všechno.

Pro plné krytí potřebujete:

1. Pojištění vnitřního vybavení - minimálně 1 milion Kč, ale doporučujeme 4-5 milionů Kč. To pokryje i kvalitní nábytek, elektroniku a cennosti.
2. Krytí stavebních součástí - toto musíte explicitně připojit. U některých pojišťoven (např. ČSOB) je to automaticky zahrnuto až do 30 % pojistné částky. U jiných (MAXIMA, Česká spořitelna) to musíte doplňovat jako doplňkové krytí. Bez toho vám nehradí novou podlahu, nové dveře nebo kuchyňskou linku.
3. Odpovědnost za škodu třetím osobám - pokud vám zatéká do bytu sousedovi, pojišťovna vám nezaplatí, pokud nemáte toto krytí. A to je běžná škoda. Dle analýzy 450 recenzí na Heureka.cz je to druhý nejčastější důvod odmítnutí nároku. Cena tohoto doplňku je jen 150-300 Kč ročně. Nezaměňujte to.

Co se stane, když to necháte být?

Uživatel „Praha4byt“ na Redditu popisuje, jak mu požár zničil podlahu. Pojišťovna odmítla platit, protože „podlaha je stavební součást“. Družstvo řeklo, že to „byla vaše úprava, takže to nekryjeme“. Výsledek? 120 000 Kč na novou podlahu - z vlastní kapsy.

Uživatelka „BytovaMama“ na Facebooku měla zatopení z vlastního bytu. Sousedovi se poškodil strop. Pojišťovna řekla: „Nemáte krytí odpovědnosti.“ Výsledek? 85 000 Kč na opravu stropu - znovu z vlastní kapsy.

Podle Českého pojišťovacího úřadu bylo v roce 2023 celkem 12 450 pojistných sporů spojených s družstevními byty. Většina z nich vznikla právě z nejasného rozdělení mezi „vybavení“ a „stavební součást“.

Co si vybrat? Která pojišťovna je nejlepší?

92 % družstev volí Českou pojišťovnu, Generali nebo Allianz. To je v pořádku. Ale to je pojištění domu. Vy potřebujete pojištění domácnosti - a to se liší.

Podle hodnocení České asociace pojišťoven je nejlepší balíček pro družstevní byty od ČSOB Pojišťovny. Kryje:

• vnitřní vybavení až do 5 milionů Kč
• stavební součásti až do 30 % z této částky (tj. až 1,5 milionu Kč)
• odpovědnost za škodu třetím osobám
• 15 rizik včetně požáru, vody, vichřice, krupobití, vloupání

Roční pojistné pro 60 m² byt je přibližně 1 850 Kč. Pokud přidáte krytí stavebních součástí, cena stoupne o 15-20 %, tedy na 2 100-2 200 Kč ročně. To je stále levnější než oprava jedné škody.

Naopak Pojišťovna České spořitelny má nejnižší hodnocení - 3,2 z 5 hvězdiček. Časté stížnosti: pomalé vyřizování, nízké limity, nejasné podmínky.

Co dělat, abyste se vyhnuli problémům?

Praktický postup, který funguje:

1. Získejte kopii pojištění družstva - podívejte se, co je kryto. Pokud tam není „stavební součásti bytových jednotek“, pak to nekryje.
2. Seznamte si všechno, co máte ve svém bytě - nábytek, elektronika, kuchyňská linka, podlaha, dveře. Udělejte si seznam s hodnotami.
3. Volte pojistnou částku minimálně 4-5 milionů Kč - to pokryje i kvalitní výbavu a stavební součásti.
4. Připojte krytí stavebních součástí - to je nejdůležitější krok. Nechte si to vysvětlit na telefonu nebo ve větvi.
5. Připojte odpovědnost za škodu třetím osobám - 300 Kč ročně může ušetřit 100 000 Kč.
6. Fotografujte a uchovávejte účtenky - pro věci nad 50 000 Kč. Pokud se něco poškodí, budete potřebovat důkaz, že to bylo vaše věc.

Co se změní v roce 2025?

Od 1. ledna 2025 bude bytové družstvo povinno pojišťovat odpovědnost za škodu způsobenou společnými částmi domu - například pokud se výtah zasekne a někdo se zraní. To je dobrá změna.

Ještě větší změna je v návrhu novely zákona o bytových družstvech. Ministerstvo pro místní rozvoj chce, aby družstva povinně pojišťovala stavební součásti bytových jednotek. To by znamenalo, že podlaha, dveře a kuchyňská linka by už nebyly vaším problémem. Ale to ještě není zákon. A to může trvat roky.

Do té doby je vaše odpovědnost. A vaše peníze. A vaše pojištění.

Je to vůbec stojí za to?

Průměrná roční pojistná pro družstevní byt je 1 850 Kč. Pokud přidáte krytí stavebních součástí a odpovědnosti, zaplatíte 2 200 Kč. To je méně než 200 Kč měsíčně.

A když se stane něco? Například zatopení, které poškodí podlahu, strop sousedů a vaše nábytky? Náklady na opravu mohou být 300 000 Kč a více. Bez pojištění to platíte vy. S pojištěním to platí pojišťovna.

Je to jako pojištění auta - když necháte jen vlastní kolo, a ne celé auto, a pak vás někdo srazí - budete plně platit. Tady je to stejné. Jen místo auta je to váš byt.

Co ještě nevíte?

Podle Českého statistického úřadu má jen 41 % držitelů družstevních bytů pojištění domácnosti. To je o 19 % méně než u vlastníků bytů. Většina lidí si myslí, že „družstvo to má“. A když přijde škoda, zjistí, že ne.

Nejrychleji rostoucí krytí je „technické poruchy“ - například závada v topení nebo vodovodním systému. To je novinka, kterou nabízejí některé pojišťovny. Pokud máte starší byt, je to dobrý doplněk.

Průměrná doba vyřízení škody způsobené vodou je 8,2 dne - to je rychle. Ale jen pokud máte dokumentaci. Bez fotografií a účtenek to může trvat měsíce - nebo být odmítnuto.

Největší riziko není škoda. Je to nevědomost. A ta stojí peníze. Nechte si vysvětlit své pojištění - ne na telefonu, ne na internetu, ale osobně. Ptejte se: „Co kryjete? Co nekryjete? Co musím doplnit?“ A pak to napište. Nezapomeňte. Váš byt je vaše největší investice. A pojištění je jeho ochrana.