Pojištění skel a oken u bytu: Co je kryto a co ne

Stalo se vám někdy, že se dítě hralo v kuchyni, přitáhlo dveře a rozbité sklo na balkónové výplni se rozsypalo na tisíce kousků? Nebo jste náhodou něčím zasáhli zrcadlo ve vaně a teď stojíte před tím, že budete muset zaplatit tisíce korun za nové sklo? Většina lidí si myslí, že když mají pojištění bytu, tak je všechno kryté. To ale není pravda. Skla a okna nejsou automaticky zahrnuta ve všech pojištěních - a to je přesně ten bod, kde většina lidí přijde o peníze.

Co vlastně pojištění skel a oken kryje?

Pojištění skel a oken není součástí základního pojištění nemovitosti. Je to doplňková smlouva, kterou si musíte explicitně přidat. A co přesně pokrývá? Všechno, co je pevně spojené s budovou a obsahuje sklo. To znamená:

• Okna a dveře s výplní z křídla (včetně balkónových a terasových dveří)
• Zrcadla ve všech místnostech - v koupelně, v chodbě, v šatně
• Skleněné přepážky v koupelně nebo ve sprše
• Skleněný nábytek - například skleněné stoly, police nebo vitríny
• Akvária a terária (ale jen u některých pojišťoven!)
• Skla v vestavěném nábytku - například skleněné dveře kuchyňských skříní
• Nalepené fólie, reklamní nápisy nebo malby na skle, pokud jsou neodstranitelné

Toto krytí funguje na principu allrisk - tedy kryje všechno, co není v pojistných podmínkách výslovně vyloučeno. To je klíčové. Znamená to, že pokud si dítě rozbije okno, pokud vám pes při běhu narazí do skleněné stěny, pokud se vám při čištění spadne lžíce na zrcadlo nebo pokud vám z větru zatřepá zasklení balkonu - pojišťovna zaplatí.

Co pojištění skel NEkryje?

Není všechno kryté. A to je tam, kde se lidé nejčastěji přihlásí. Některé výjimky jsou jasně uvedené, ale často je to skryté v drobném textu. Zde je seznam nejčastějších výjimek:

• Samovolné prasknutí skla - pokud se sklo rozbije samo, například kvůli teplotnímu rozdílu nebo výrobní chybě, většina pojišťoven to nekryje. To platí i pro starší sklo, které se prostě „rozbilo“ bez vnějšího působení.
• Sklo, které není pevně spojené s budovou - například přenosné zrcadlo, které stojí na stojanu, nebo skleněný stůl, který můžete přesunout. Tyto věci spadají pod pojištění domácnosti, ne pojištění nemovitosti.
• Akvária a terária - ano, to zní divně, ale u některých pojišťoven to je extra volba. Koop to kryje, Maxima ne. Pokud máte akvárium s náklady na 30 000 Kč a nevíte, že je to výjimka, můžete zůstat bez peněz.
• Škody způsobené zanedbáním - například pokud jste dlouhodobě nečistili sklo, vznikla na něm koroze nebo se začalo praskat kvůli znečištění, pojišťovna to může odmítnout.
• Škody způsobené vážným nedbalostí - pokud jste si nechali sklo zlomit kvůli neopatrnému používání nářadí, pojišťovna to může považovat za záměrnou škodu.

Co je rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti?

Tady je to, co většina lidí nechápe. Pokud máte jen pojištění nemovitosti, kryje to pouze sklo, které je stavební součástí budovy - tedy okna, dveře, zasklené balkóny. Všechno ostatní - skleněné stoly, zrcadla na stojanu, vitríny, akvária - je pod pojištěním domácnosti.

Co když máte v bytě skleněný stůl za 15 000 Kč? Pokud ho rozbijete, a máte jen pojištění nemovitosti - nezaplatí to nikdo. Pokud máte jen pojištění domácnosti - zaplatí. Pokud máte obě - zaplatí to pojištění domácnosti. Ale pokud ho rozbijete při přestěhování, tak to už není ani jedno - tam se započítává přestěhování a to je jiný typ pojištění.

Nejčastější chyba? Lidé si myslí, že když mají pojištění bytu, tak je vše kryté. A pak se diví, proč jim pojišťovna říká „to nekryjeme“.

Kolik to stojí a kde je nejlepší nabídka?

Cena je překvapivě nízká. Pro běžný byt se pohybuje mezi 199 a 249 Kč ročně. To je méně než 20 Kč měsíčně. Pro srovnání: jedna náhradní dveřní výplň stojí 3 000-8 000 Kč. Pokud se vám jednou rozbije okno, už se vám investice vrátila.

Zde je přehled největších pojišťoven v Česku podle aktuálních cen (k listopadu 2025):

Co si vybrat? Pokud máte akvárium - vyberte Koop. Pokud máte moderní byt s celoskleněnými přepážkami - podívejte se na rozšíření od Maxima. Pokud chcete nejnižší spoluúčast - Koop a UNIQA jsou lepší volby.

Co je spoluúčast a proč se o ní musíte dozvědět?

Spoluúčast je částka, kterou vy sami zaplatíte při každé škodě. Například: rozbité okno stojí 4 000 Kč, spoluúčast je 500 Kč - pojišťovna zaplatí 3 500 Kč, vy 500 Kč. Zní to jako drobnost? Ale pokud máte 3 škody za rok, zaplatíte 1 500 Kč navíc - a to je víc než cena samotného pojištění.

Největší problém? Mnoho lidí neví, že mají spoluúčast. Když se jim něco rozbije, přijde jim, že pojišťovna „neplatí“. Ale v podmínkách to je napsané - jen to nikdo nečetl.

Tip: Pokud máte malý byt a nechcete riziko, vyberte variantu bez spoluúčasti - ale ta bude o 30-50 Kč ročně dražší. Většina lidí si to neuvědomí, dokud se nestane škoda.

Jak to sjednat a jak rychle to vyřídí?

Sjednání trvá 15 minut online. Můžete to udělat přes webové rozhraní pojišťovny nebo telefonicky. Koop například slibuje průměrnou dobu vyřízení škody 5,2 pracovního dne. To je rychlé - většina lidí má okno nahrazené do týdne.

Nevýhoda? Většina pojišťoven neposkytuje žádnou výslovnou informaci o tom, co je kryté - musíte si přečíst 30-stránkové pojistné podmínky. A většina lidí to nedělá. Podle průzkumu FinExpert.cz 68 % lidí nepochopilo, co je kryté, až po škodě.

Co dělat? Přečtěte si sekci „Předmět pojištění“ a „Výjimky“. Napište si seznam skel ve vašem bytě - a porovnejte ho s tím, co je v podmínkách. Pokud máte akvárium, zrcadlo ve vaně nebo skleněnou stěnu - zkontrolujte, jestli je to v seznamu. Pokud tam není - požádejte o rozšíření.

Proč se to platí? A proč to někdo nechce?

Někteří finanční poradci tvrdí, že pojištění skel je zbytečné. Argument: „Přece si můžete koupit nové sklo za pár tisíc. Proč platit každý rok?“

To je pravda - pro jednoduchý byt s pár okny to může být ekonomicky zbytečné. Ale co když máte:

• Moderní byt s vstupní skleněnou stěnou za 15 000 Kč?
• Byt s třemi zrcadly ve všech místnostech?
• Akvárium s rybkami a filtry za 30 000 Kč?
• Skleněné police, které jste si nechali vyrobit na míru?

Tady už se to nevyplatí riskovat. A když se to rozbije - zaplatíte to sami. A to je víc než 5 let pojištění.

Navíc: klimatická změna zvyšuje počet extrémních větrů. V Česku se počet škod na skle v posledních letech zvyšuje o 15-20 % ročně. To není náhoda. Více skleněných fasád, více bouřek, více škod.

Co se děje v roce 2025?

Trh se mění. Moderní byty mají víc skla - vstupní dveře, koupelny, balkóny, celé stěny. Pojišťovny reagují. Koop už od září 2023 nabízí rozšíření pro luxusní skleněné prvky za 49 Kč měsíčně. Maxima plánuje do konce roku 2024 krytí inteligentních skel s elektronickým ovládáním.

Na druhou stranu: pouze 37 % nájemců má toto pojištění. Vlastníci novostaveb - kteří mají více skla - ho mají už 52 %. To je jasný signál: když máte moderní byt, tak je to nezbytné.

Co dělat, když se vám sklo rozbije?

1. Nechte sklo na místě - nepřemisťujte kousky. Pojišťovna potřebuje vidět, jak škoda vznikla.

2. Vyfotografujte škodu - z různých úhlů.

3. Zavolejte pojišťovnu. Většina má 24hodinovou linku.

4. Nezapomeňte na spoluúčast - jestli ji máte, připravte si peníze.

5. Počkejte na odborníka. Některé pojišťovny pošlou svého technika, jiné vás pošlou na zkušební dílnu.

6. Nejednejte rychle - nezakupujte nové sklo, dokud neřekne pojišťovna, že to můžete.

Je to jednoduché - ale jen pokud víte, co dělat.